Аз съм на 56 и планирам да се пенсионирам на 62. Ще имам както държавен пенсионен план, така и социално осигуряване - но също така имам дете, което започва колеж, за което искам да плащам. Имам ли нужда от професионална помощ?

Въпрос: Аз съм на 56 години и работя в държавен университет, така че ще имам държавен пенсионен план. Преди работих на пълен работен ден и внасях в социално осигуряване в продължение на 20 години. Все още работя на непълен работен ден и допринасям за социалното осигуряване. Планирам да се пенсионирам след шест години, когато съм на 62, и наскоро започнах работа в голяма банка, но не съм доволен от услугите им. Имам едно дете, което започва колеж тази година и трябва да знам дали трябва да наема финансов съветник и как те биха могли да ми помогнат да се справя с плащането за колеж. (Търсите и финансов съветник? Този инструмент може да ви помогне да намерите съветник, който може да отговори на вашите нужди.)

Отговор: Жонглирането между пенсиониране и обучение в колеж често е стресиращо. Наемането на финансов съветник със сигурност си струва да се разгледа – особено защото много съветници ще предоставят безплатна консултация, за да видят дали могат да ви помогнат и дали са подходящи. Въпреки това, наемането на правилния е от съществено значение и може изобщо да не ви трябва. Ето какво трябва да знаете.

Първо, нека проучим с какво може да ви помогне един финансов съветник и как да намерите добър. В допълнение към насоките за инвестиции и пенсиониране, много от тях могат да ви помогнат да проучите колко и по какви начини можете да платите за колеж. (Запомнете: Ако не сте напълно готови да финансирате собственото си пенсиониране, ще искате да ограничите сумата, която плащате за колеж; детето ви може да получи студентски заеми.) 

Имате проблем с вашия финансов съветник или искате да наемете нов? електронна поща [имейл защитен].

„Тъй като сте чакали точно преди началото на колежа, за да планирате, вашите възможности са ограничени. Ще искате да разберете бюджета си, да определите колко излиза от вашите спестявания всяка година, да разберете дали отговаряте на условията за някакви данъчни кредити за образование и да решите дали да заемате пари за колеж и ако да, колко“, казва сертифициран финансов плановик Ан Гарсия, автор на Как да плащам за колеж. Това са неща, с които един съветник може да помогне, ако тръгнете по този път. (Търсите финансов съветник? Този инструмент може да ви помогне да намерите съветник, който може да отговори на вашите нужди.)

Съветник може също така да разгледа как най-добре да добавите и подкрепите пенсионните спестявания, които имате – като същевременно балансирате желанието си да плащате за колеж. Нещо повече, „те може да са в състояние да ви помогнат да разкриете неща, за които може да не сте знаели, или възможности като програми 403(b) и ефекта от пенсионирането на обществена служба върху вашите социалноосигурителни обезщетения, като Разпоредбата за елиминиране на неочаквани печалби (WEP ), ако се отнася за вас“, добавя сертифицираният финансов плановик Джошуа Флетли от X Vector. (WEP променя начина, по който се изчисляват обезщетенията за социално осигуряване и може да намали обезщетенията за пенсиониране или инвалидност, ако получават пенсия.)

Освен това един добър финансов консултант ще разгледа въздействието на вашия пенсионен план, държавна пенсия и социално осигуряване върху вашите данъци и ще „използва стратегии за минимизиране на размера на плащания доживотен данък, както и ще позиционира вашия пенсионен план да генерира желаното количество доход при пенсиониране“, казва Иван Хаврилян, сертифициран финансов плановик в Orbit Financial Planning. 

И така, как да намерите правилния съветник? Първо, ще искате да сте сигурни, че работите със съветник, който има опит в подпомагането на семействата да се справят с плащането за колеж, казва сертифицираният финансов плановик Джейсън Сипърщайн от Eliot Rose Wealth Management — както и богат опит в планирането на пенсиониране. Някои съветници изброяват своите области на експертиза или специалност на своите уебсайтове, но ако не го виждате изрично за вас, добре е да ги попитате за техния опит с определени проблеми. Можете също така да поискате препоръки и да говорите с действителни хора, на които са помогнали по конкретна тема. 

Тук са 15 въпроси, които трябва да зададете на всеки съветник, който искате да наемете, и как да го направите ветеринар лицето също. Помислете да разгледате мрежите Национална асоциация на планиращите лични финанси (NAPFA), Garrett Planning Network и XY Planning Network, за да намерите съветници, които имат надеждни обозначения. (Търсите финансов съветник? Този инструмент може да ви помогне да намерите съветник, който може да отговори на вашите нужди.)

Нещо повече, въпреки че много съветници работят по модела на управление на активи, като ви таксуват с процент от вашите активи, за да управляват инвестициите ви вместо вас, във вашия случай може да помислите за друг тип съветници. Наистина, помислете за финансов плановик само за съвети, който ще ви таксува фиксирана часова ставка или фиксирана ставка за проект, за да ви посъветва относно плащането за колеж и подготовката за пенсиониране след 6 години. „Плановителят, предоставящ само съвети, никога няма да се стреми да управлява вашето инвестиционно портфолио и просто ще се съсредоточи върху планирането и практичните съвети, без да ви продава продукти или услуги за управление на инвестиции“, казва сертифицираният финансов плановик Калеб Падок от Ten Talents Financial Planning.

Ако искате да спестите още повече пари, може изобщо да избегнете консултант. Investor.gov предлага безплатни инструменти за финансово планиране, edX предлага безплатен самоструктуриран курс за колеж, Ramsey Solutions има курс от $129 с 14-дневен безплатен пробен период, който предоставя приложения за управление на пари и форум на общността, а организацията с нестопанска цел Khan Academy предлага 9 безплатни лични финансови курса.