Уважаеми Fix My Portfolio,
Пенсионирах се от Пощенската служба на САЩ през 2004 г. и имам годишна пенсия от Службата за управление на персонала (OPM). Аз също работя непълно работно време в голяма хардуерна верига и част от заплатата ми се поставя в 401(k) на компанията. Работя там от четири години и имам около $10,000 20 в плана. Използвам също 75% от заплатата си за закупуване на акции на компанията. Загрижеността ми се дължи на възрастта ми от XNUMX години, трябва ли да взема пари като RMD?
Сам
Имате въпрос относно механиката на инвестиране, как се вписва в общия ви финансов план и какви стратегии могат да ви помогнат да извлечете максимума от парите си? Можете да ми пишете на [имейл защитен].
Скъпи Сам,
Лесният отговор на въпроса ви е не - не сте длъжни да вземате пари от текущия си план на работното място, ако все още работите. Но както винаги с IRS, има много повече от това.
Ако все още работите, без значение дали сте на 75 или 105, все още можете да допринесете за плана 401(k) на компанията и не е нужно да теглите пари от сметката за необходими минимални разпределения, което IRS изисква, за да започнете да плащате данък върху вашите разсрочени спестявания. Трябва да започнете да приемате RMD само до април на годината, след като напуснете тази работа.
Ако купувате акции на компанията чрез план за собственост на служителите (ESOP), предмет на придобиване и други квалифицирани опции за пенсионен план, той ще попадне под същите правила като 401(k) и няма да бъде предмет на RMD, докато не напуснете компанията.
Ако обаче имате други планове за отложено пенсиониране, трябва да вземете RMD от тях. Така че, ако имате традиционна IRA или 401 (k) сметки при бивши работодатели, всички те ще се броят и ще трябва да започнете да теглите пари от тях, след като сте навършили 70 ½, защото това беше правилото, когато навършихте тази възраст . Поради новите правила, които влизат в сила през 2023 г., вашите по-млади кохорти трябва да започнат едва след като достигнат 73, а след 10 години ще бъдат 75.
Ако всичко това е изненада за вас и все още не сте взели RMD от необходимите сметки, сега е моментът да го поправите – ще трябва да подадете някои формуляри в IRS, да платите дължимата сума и помолете за прошка върху 50% неустойка.
Пенсионни усложнения
Вашата държавна пенсия има свои собствени данъчни правила, така че ако това е единствената ви друга сметка, тогава не е нужно да правите повече документи, защото вашите изчисления се правят вместо вас.
Това, което трябва да вземете предвид обаче, е общият ви доход за годината, ако получавате пенсия и работите - и може би събирате социално осигуряване - защото това ще повлияе значително на цялостната ви данъчна тежест.
„Винаги се тревожете за общия доход“, казва Катрин Валега, сертифициран финансов плановик, който управлява фирмата Съвет за зелена пчела в Уинчестър, Масачузетс.
За повечето хора, които се притесняват да работят на непълен работен ден след пенсиониране, големият въпрос е как вашият доход влияе върху данъчното облагане на социалното осигуряване, което получавате. Отговорът за вас ще зависи от това как е било структурирано заплащането ви в пощенски служител през годините, тъй като с времето може да се прилагат различни правила. Ще трябва да се свържете с вашия администратор на плана за да разберете подробностите за вашия план.
Някои обществени пенсии се плащат в различна система и вашата пенсия основно представлява социално осигуряване. Но част от приходите ви от вашата пощенска работа или други работни места, които може да сте имали през годините, биха могли да ви квалифицират за социално осигуряване. В този случай може да бъдете обект на това, което е известно като Разпоредба за елиминиране на непредвидени падения (WEP), което основно има за цел да се увери, че няма да се натопите двойно с обезщетения и може да намали проверката ви за социално осигуряване.
Просто работата като цяло влияе на данъчно облагане на социалното осигуряване. При 34,000 85 долара, най-високото ниво на доход, около XNUMX% от обезщетението може да бъде облагаемо. Доходите също оказват влияние върху това колко ви таксуват за вашия Премии на Medicare за част B и D.
Ако все още не сте се класирали за социално осигуряване поради вашите държавни обезщетения, все пак бихте могли, ако работите 40 тримесечия, което обикновено се равнява на 10 години. Поставете още шест години и ще бъдете там, на 81, събирайки за първи път.
„Нашият данъчен кодекс е толкова сложен, че наистина трябва да работите с някого, за да включите всичките си номера в данъчен софтуер“, казва Валега.
Ако започне да изглежда, че работата ви на непълен работен ден не си заслужава заради всички данъчни усложнения, помислете какво още носи в живота ви.
„Има и други ползи от работата – тя добавя малко допълнителен доход и ви държи по-млади и по-здрави“, казва Валега.
Източник: https://www.marketwatch.com/story/im-still-working-at-75-do-i-need-to-take-rmds-from-my-401-k-11674533884?siteid=yhoof2&yptr= yahoo