Пенсиониране често се смята за страхотно време за пътуване и правене на неща, които сте планирали от години. Спестявате и инвестирате в продължение на няколко десетилетия, преди да решите да спрете да работите и да преминете към следващата фаза от живота си. За съжаление, не всеки планира точно разходите си за пенсиониране, което може да доведе до промяна в бюджета ви. Една от разходите, която мнозина не планират правилно, е здравеопазването. Все повече и повече хора се пенсионират, преди да отговарят на условията за Medicare, и дори тези, които не отговарят на условията, са изненадани от това колко биха могли да струват техните възможности за здравеопазване. Може да искате консултирайте се с финансов съветник който може да ви помогне да създадете финансов план, за да се подготвите за тези разходи.
Колко може да струва здравеопазването при пенсиониране?
- разходи за здравеопазване е нещо, което ощипва джобовете на хора, които все още работят и получават достъп до спонсориран от работодател здравен план. Тези планове обикновено струват много по-малко от другите опции за здравно осигуряване, така че не е чудно, че онези, които се подготвят за пенсиониране, се притесняват за потенциалните си разходи за грижи. Това е така, защото стана ясно, че не е планирано правилно разходи за здравеопазване при пенсиониране може да повлияе негативно на бъдещото ви качество на живот.
И така, колко струва здравеопазването? Според проучване на HealthView Services Financial тези, които са се пенсионирали до края на 2021 г., биха могли да очакват да платят повече от $660,000 80 само за здравеопазване през годините на пенсиониране. Проучването взема предвид използването на Medicare като основна застраховка, когато е възможно, и очаква хората да живеят до над XNUMX-те години.
Това е така, защото здравеопазването разходите са се увеличили през последното десетилетие и те не показват никакви признаци на забавяне, особено при това, където инфлацията е в момента. Здравеопазването, което струва само $12,000 2019 на година през 21,000 г., се очаква да струва повече от $2029 34,000 до 2039 г. и $XNUMX XNUMX до XNUMX г.
Добра оценка за това какво ще похарчите за здравеопазване след пенсиониране е да отделите 15% от дохода си. Ако очакваните разходи са повече от 15% от очаквания ви доход, тогава може да искате работа с финансов съветник за да разберете какво можете да направите, за да се подготвите по-добре за разходите за здравеопазване при пенсиониране, така че те да не развалят плановете ви за тази фаза от живота ви.
Видове здравно покритие при пенсиониране
Имате няколко опции за вида на здравното покритие, което ще получите. Опцията, която използвате, може значително да повлияе на годишните ви разходи. Ако се пенсионирате рано, може да се наложи да комбинирате няколко опции по време на пенсионирането, тъй като все още няма да отговаряте на условията за Лекувам.
Ето вашите опции за здравно покритие при пенсиониране и как всяка може да повлияе на разходите ви:
Медикеър: Това е здравното осигуряване, на което много хора разчитат, когато достигнат традиционната възраст за пенсиониране, тъй като се допълва от правителството. Много хора грешат, като си мислят, че няма да им струва нищо като Medicaid, но това е така. Все пак това вероятно ще бъде най-достъпното застрахователно покритие, до което ще имате достъп по време на пенсиониране. В зависимост от годината можете да плащате някъде между около $150 и $600 на месец за вашите премии. Това ще зависи от това какъв е вашият годишен доход. Планове за Medicare също имат приспадане и някои разходи като болничен престой могат да ви струват повече.
Частно здравно осигуряване: Можеш да купиш здравноосигурително покритие директно от брокер, но това вероятно ще бъде най-скъпият ви вариант, когато търсите възраст за пенсиониране между 60 и 90 години. Много компании имат опции, специфични за пенсионери, но тези планове обикновено са фокусирани върху лица преди Medicare. Вероятно ще плащате повече за тези планове, отколкото в момента плащате за план, спонсориран от работодател, тъй като няма да имате компания, която да субсидира вашата застраховка.
Застраховка, спонсорирана от работодателя: Много предприятия имат план за пенсионно осигуряване за служители, които са работили за тях много дълго време преди пенсионирането. Можете да се включите в този план и да получите нещо подобно на това, което сте получавали, когато сте работили в компанията. Възможно е да има някои промени, които включват плащане на малко повече от премии на месечна база или по-малко покритие за неща като болничен престой. Друга възможност е да работите на непълно работно време за бизнес, който предлага здравно осигуряване на служители на непълно работно време.
КОБРА: Когато се пенсионирате, вие също имате възможността да продължите със същата застраховка чрез вашия работодател до 18 месеца до COBRA. Премиите ви ще се увеличат, тъй като ще плащате това, което сте плащали преди, плюс частта на работодателя от вашата премия. Това може да бъде добър, но скъп вариант за преодоляване на разликата между пенсионирането и допустимостта на Medicare.
Застрахователен пазар: Подобно на опцията за частно здравно осигуряване, можете да закупите план на пазара на щатска или федерална борса, тъй като вече няма да бъдете покрити или предлагана застраховка от работодател. Тези планове обикновено са малко по-достъпни от закупуването на частна застраховка, но трябва да обърнете голямо внимание какво покрива и какво не покрива всеки план, преди да се съгласите да закупите застраховка. Ако нямате голям доход, можете също да се класирате за Данъчни кредити за да помогнете за плащането на покритието.
Застраховка от работното място на съпруга: Ако сте по-възрастен от вашия съпруг и той все още работи, тогава получаването на достъп до тяхното здравно покритие може да бъде опция. Това може да бъде добра възможност за преодоляване на разликата с Medicare или просто възможност да намалите общите си здравни разходи за няколко години, преди вашият съпруг да се пенсионира.
Без значение какъв маршрут изберете, няма лесни или изключително достъпни начини да платите за здравно покритие по време на пенсиониране. Важно е да се подготвите преди пенсиониране, като се уверите, че разполагате с правилните инвестиции, които ще ви осигурят достатъчно доходи, за да живеете начина на живот, който жадувате, като същевременно сте в състояние да останете здрави.
Как да намалим разходите за здравеопазване при пенсиониране
Въпреки че здравеопазването е скъпо, особено по време на пенсиониране, това не означава, че няма неща, които можете да направите, за да намалите общите си разходи за здравеопазване. Подготовката на вашия бюджет и доходите след пенсиониране е нещо, което всеки трябва да направи, но ето още няколко опции, които могат да ви помогнат да намалите разходите, в зависимост от вашата ситуация.
Уверете се, че разбирате Medicare
Важно е да разберете добре различните покрития на Medicare и какво потенциално може да означава това за вашата ситуация. Може да не получите най-добрата помощ, когато кандидатствате за Medicare, така че е важно да знаете от какъв тип покритие се нуждаете и кое ще ви помогне да намалите разходите, когато можете. Трябва също така да се запознаете с изискванията за квалификация, така че да не планирате едно ниво на разходите, докато реалността е, че ще платите много повече.
Имайте план за плащане на дългосрочни грижи
Дългосрочна грижа може да бъде скъпо и нуждата от него може да се появи съвсем внезапно. Попадането в добро заведение, което предоставя първокласно здравеопазване, като същевременно запазва възможно най-голяма независимост, може да бъде скъпо. Голяма част от здравните осигуровки, включително много видове Medicare, няма да покрият дългосрочни грижи, въпреки че повечето хора над 65-годишна възраст в крайна сметка ще се нуждаят от тях.
Ще искате да имате план за покриване на тези разходи, в случай че трябва да влезете в този тип съоръжение. Самостоятелна стая в заведение, предоставящо пълна грижа, може да струва средно повече от $7,000 на месец, докато заведение за асистирани грижи може да струва $4,000 на месец или повече.
Отворете здравна спестовна сметка (HSA)
Здравните спестовни сметки могат да бъдат отличен начин за натрупване на куп средства, които могат да се използват само за конкретната цел на здравеопазването. Ако в момента имате a здравен план с висока приспадаемост, тогава бихте могли да се квалифицирате да допринасяте до определени лимити на HSA годишно. За 2022 г. ограниченията са $3,650 за вас или $7,300, ако имате семеен план. За 2023 г. ограниченията са $3,850 за вас или $7,750, ако имате семеен план.
Ако отворите HSA сега, можете да използвате средствата за плащане на неочаквани здравни разходи сега или да продължите да прехвърляте средствата до пенсиониране. Това може да ви осигури доста средства, които да изтеглите от над 10 или 20 години, което може да намали колко от дохода ви след пенсиониране ще отиде за вашето здраве.
Погрижете се за здравето си сега
Най-лесният начин да намалете потенциалните си разходи за здравеопазване в бъдещето е да се грижите за здравето си в настоящето. Хранете се правилно и спортувайте редовно. Само тези две неща могат да променят света по време на пенсионните ви години.
На всичкото отгоре се възползвайте от годишните си прегледи при лекари, за които текущата ви здравна застраховка плаща, и приемете съветите на вашия лекар как можете да бъдете възможно най-здрави сега, така че да не плащате за това, след като се пенсионирате.
Bottom Line
Един от най-големите единични разходи, които ще имате, когато се пенсионирате, е плащайки за собственото си здравеопазване. Прогнозите показват, че в крайна сметка бихте могли да похарчите 15% или повече от годишния си доход за здравето си, така че е важно да подготвите финансите си възможно най-рано, така че вашите бюджет ще работи, без да жертвате целите си за пенсиониране. Има неща, които можете да направите сега и по време на пенсиониране, които биха могли да намалят общите ви разходи или да ви осигурят необходимите допълнителни пари за покриване на тези разходи.
Съвети за пенсиониране
Пенсионирането може да бъде много вълнуващо време, но ще искате да сте сигурни, че сте планирали всички потенциални разходи, докато спестявате и инвестирате. А финансов съветник е обучен да ви предостави подходящ финансов план, който отговаря на вашите цели. Безплатен инструмент на SmartAsset ви съчетава с до трима финансови съветници, които обслужват вашия район, и можете да интервюирате срещите на вашите съветници безплатно, за да решите кой е най-подходящият за вас. Ако сте готови да намерите съветник, който може да ви помогне да постигнете финансовите си цели, започвай сега.
Не сте сигурни колко пари ще ви трябват, когато се пенсионирате? Можеш да използваш Калкулатор за пенсиониране на SmartAsset за да прецените колко да спестите, така че да не бъдете хванати неподготвени, когато се появят разходите за здравеопазване.
Снимка: ©iStock.com/Paperkites, ©iStock.com/Charday Penn, ©iStock.com/kate_sept2004
Това мнение Ръководство за разходите за здравеопазване при пенсиониране се появи първо на Блог на SmartAsset.
Източник: https://finance.yahoo.com/news/smart-simple-ways-plan-retirement-140005609.html