Повечето американци подценяват разходите си за здравеопазване при пенсиониране и това е проблем, защото тези бъдещи сметки може да се окажат значително по-високи, отколкото очаквате.
65-годишен мъж, записан в Medicare с план Medigap, ще трябва да скрие 166,000 90 долара за медицински разходи, за да има добър шанс (XNUMX%) да покрие прогнозираните си разходи за здравеопазване при пенсиониране, според нови изследвания от Института за изследване на доходите на служителите (EBRI), организация с нестопанска цел, непартийна. Поради по-дългата продължителност на живота, една 65-годишна жена ще се нуждае от 197,000 XNUMX долара.
И това може да са ниски оценки, казват експерти, подчертавайки необходимостта работниците да се съсредоточат върху начините за намаляване на тези общи разходи или да използват всеки инструмент, за да спестят достатъчно.
„Medicare не покрива всички разходи за здравеопазване“, каза Пол Фронстин, директор на изследването на ползите за здравето в EBRI, пред Yahoo Finance. „В резултат на това много бенефициенти на Medicare купуват Medigap или се записват в планове Medicare Advantage, за да компенсират разходите за здравеопазване от собствения си джоб. Те също така се записват в част D планове за лекарства с рецепта. Комбинацията от премии за допълнително покритие и разходи от джоба може да постави огромно напрежение върху финансите на бенефициентите на Medicare.
За възрастни хора, записани в Планове на Medicare Advantage, целите за спестявания обикновено са по-ниски, според доклада. 65-годишен мъж, записан в Medicare Advantage, който има средни разходи за лекарства и средно използване на здравни услуги, ще трябва да спести $96,000 9, за да има шанс 10 към 65 да покрие медицинските сметки след пенсиониране. Междувременно 113,000-годишна жена ще се нуждае от XNUMX XNUMX долара.
Докладът на EBRI също така взема предвид разпоредба на Закон за намаляване на инфлацията който ограничава годишните разходи за лекарства с рецепта на Medicare Част D от джоба си, започвайки от 2025 г., така че нито един записал се няма да плаща повече от $2,000 от джоба си на година.
Това ограничение ще засегне 50 милиона американци с Medicare Част D и може да предпази записаните от скок на разходите. Тази разпоредба ще облагодетелства пряко 1.4 милиона пациенти на Medicare, които харчат повече от 2,000 долара за лекарства всяка година, включително хора, които се нуждаят от скъпи лекарства за рак, според анализ от фондация Kaiser Family Foundation (KFF), организация с нестопанска цел.
"Див консервативен"
Важно е, че този анализ на EBRI не претегля потенциалните разходи за разходи за дългосрочни грижи и други сметки, които не се покриват от Medicare, като стоматологични и зрителни грижи. Те често се пренебрегват при планиране на пенсиониране.
„Планирането на разходите за здравеопазване е една от най-трудните задачи“, Мери Джонсън, политически анализатор за Лигата на възрастните граждани, каза Yahoo Finance. „Не само, че пенсионерите трябва да спестяват достатъчно, за да заменят около 70% от приходите си преди пенсиониране – само за да живеят – но трябва да планираме внимателно много по-големи суми, след като остареем и се нуждаем от повече грижи в допълнение към здравеопазването, като например заплащане на помощници, които да помагат в ежедневните дейности, готвене, почистване или поддръжка на дома.
„Не сме устроени да мислим по този начин“, каза Джонсън.
Освен това не взема под внимание факта, че много хора се пенсионират, преди да получат право на Medicare на 65 години и обикновено плащат за разходите си по здравноосигурителния план от собствения си джоб за няколко пенсионни години. През 2022 г. на EBRI Проучване на пенсионното доверие от 2,677 1,132 възрастни, които включват 29 70 пенсионери, повече от всеки четирима (62%) се очаква да се пенсионират на XNUMX или повече години или изобщо да не се пенсионират, но XNUMX е средната докладвана възраст за пенсиониране.
„Тези прогнози на EBRI са изключително консервативни“, Мелинда Каухил, съосновател на уебсайта за съвети на Medicare 65 Incorporated, каза Yahoo Finance. „За съжаление това е само върхът на айсберга. Ние сме откачени в тази страна, защото хората очакват, че здравните грижи след пенсиониране са безплатни и трябва да бъдат безплатни. Но не е и няма да бъде. Иска ми се да има дърво на парите в здравеопазването, но го няма.”
„Преместване не за слънце или палми“
Тези констатации, консервативни или не, трябва да бъдат предупреждение за американците, които имат още години до пенсиониране, да обмислят да допринесат за здравна сметка (HSA) За да имате право обаче, трябва да сте включени в план за здравеопазване с висока приспадаемост.
За 2023 г. годишният коригиран спрямо инфлацията лимит на вноските на HSA за самостоятелно покритие по здравен план с висока степен на приспадане ще бъде $3,850, спрямо $3,650 през 2022 г. Лимитът на HSA вноските за семейно покритие ще бъде $7,750, което е увеличение от $7,300.
Вашият HSA принос към вашия работодател може да бъде направен чрез автоматично приспадане от заплати, при което средствата се насочват от вашата заплата, без данъци, в HSA. Можете също така да добавите средства директно към вашия HSA по всяко време. Въпреки че тези вноски не са освободени от данъци, те подлежат на приспадане във вашата данъчна декларация. Някои работодатели съпоставят вноските към HSA, подобни на осигурените от работодателя пенсионни спестовни сметки. Можете също така да отворите акаунт като самостоятелно заето лице на свободна практика или собственик на бизнес.
„От данъчна гледна точка, HSA е най-доброто нещо, което съществува“, каза Фронстин по-рано пред Yahoo Finance. „Ползва се от тройно данъчно предимство. Това е единствената сметка, която позволява на някого да влага пари без данъци, да ги натрупва без данъци и да излиза без данъци за квалифицирани разходи за здравеопазване.
Друг начин да намалите бъдещите си нужди от разходи за здравеопазване е като работите по-дълго. Ако работниците, получаващи здравни обезщетения — и заплата — от работодателя си изберат да работят след 65-годишна възраст и отложат записването в Medicare Parts B и D, те ще трябва да са спестили по-малко от оценките на изследователите на EBRI, според доклада.
Броят на тези на 65 и повече години, които все още са на работа, обаче нараства и се очаква да нарасне допълнително от процент на участие от 18.9% през 2021 г. до 21.5% през 2031 г., според Бюро по трудова статистика.
И накрая, ето още едно значително намаление на разходите за пенсионери, които гледат да се преместят за следващата си глава. Разходите за здравеопазване „варират невероятно в зависимост от това къде живеете“, каза Каухил.
През 2022 г. според данните за разходите за живот на Центъра за икономически изследвания и информация в Мисури серия, разходите за здравеопазване в Мериленд, например, са били по-ниски, отколкото във Флорида или Аризона.
„Това, което е 100,000 200,000 долара в Арканзас, може да бъде XNUMX XNUMX долара в Илинойс или Уисконсин“, каза Каухил. „Пенсионерите трябва да се местят не заради слънчева светлина или палми, а заради разходите за здравеопазване.“
Кери е старши репортер и колумнист в Yahoo Finance. Следвайте я в Twitter @kerryhannon.
Прочетете последните финансови и бизнес новини от Yahoo Finance
Изтеглете приложението Yahoo Finance за ябълка or Android
Следвайте Yahoo Finance на Twitter, Facebook, Instagram, Flipboard, LinkedIn, и YouTube.
Източник: https://finance.yahoo.com/news/166000-to-197000-new-estimates-for-retirement-health-care-costs-may-be-too-low-145143699.html