Никой не обича данъците, но всеки обича продажбата. Така че идеята за сериозен спад на конверсиите на Roth през 2023 г. – оферта с ограничено време, не по-малко – може да направи привлекателно да плащате данъци сега, за да ги избегнете в бъдеще.
Има редица условия, които правят тази година толкова подходяща за преобразуване на Roth, което е, когато преместите пари от IRA с отсрочени данъци и платите данък върху сумата, а след това ги преместите в Roth, където растат без данъци. Основният плюс: Пазарите на акции и облигации все още са надолу значително спрямо преди година – S&P 500
SPX,
+ 1.63%
е спаднал с над 18% в началото на годината. Това означава, че ще дължите по-малко данъци, когато продавате инвестиции от вашата IRA и след това ще купувате с отстъпка, когато реинвестирате в Roth.
„Всеки харесва отстъпка – и данъкът не се дължи до април 2024 г.“, казва финансовият съветник Матю Карбрей, управляващ партньор в Ridgeline Financial Partners в Ейвън, Коннектикут.
Новите ограничения на данъчните групи също влизат в сила през 2023 г. поради инфлацията, което прави възможно конвертирането на повече, без да накланя везните към по-висока данъчна група. Вече можете да спечелите до $95,375 190,750 за един и $22 XNUMX за двойка и все пак да останете в XNUMX% данъчна група.
„Има безпрецедентна възможност да влезете в тези ниски групи“, казва Ед Слот, основател на IRAHelp.com и дългогодишен поддръжник на обръщането на Рот.
Има още. Като цяло данъчните ставки в момента се считат за ниски, но данъчните ставки ще се повишат отново след 2025 г., освен ако няма повече действия от Конгреса. Това означава, че тази година плюс следващите две са най-доброто време за създаване на многогодишна стратегия за преобразуване, казва Слот.
„Целият ключ към доброто данъчно планиране е да се изтеглят пари от IRA на възможно най-ниските ставки“, казва Слот, „Така че ще натисна педала докрай през 2023 г. Нека го ударим, докато е тук, защото купонът е свършва скоро."
Как да започнем
Ключът към вземането на решение за преобразуване на Roth е дали смятате, че вашите данъчни ставки ще бъдат по-високи в бъдеще и дали имате парите да платите данъка върху преобразуването.
Ако си млад и все още работиш, това няма да си ти. Но можете да мислите напред и да помислите за Roth IRA и Roth 401(k) опции за текущите ви вноски, вместо да се опитвате да разрешите проблема, когато се пенсионирате.
Сладкото място е, ако сте над 59 1/2, но все още не подлежите на изискваните минимални разпределения от пенсионни сметки с отложени данъци. Също така помага или да сте пенсиониран, така че доходът ви е нисък, или да имате достатъчно високи доходи, отколкото да имате пари за данъчната сметка. Започвайки през 2023 г., възрастта на RMD се премества на 73, а след това след 10 години ще стане 75. Това ви дава повече от дузина години, за да преместите парите си в най-добрата си полза.
" „Всичко опира до данъчните ставки. Ако смятате, че вашите проценти ще бъдат по-високи, тогава Рот ще спечели."
„Това е голям, гигантски залог“, казва Слот. „Всичко е въпрос на данъчни ставки. Ако вярвате, че вашите проценти ще бъдат по-високи, тогава Рот ще спечели.
Повечето хора смятат, че техните данъчни ставки ще бъдат по-ниски след пенсиониране, но Слот и много други съветници всъщност най-често виждат обратното. Слот също така отбелязва, че хората са склонни да имат по-малко удръжки при пенсиониране - те вече не допринасят за IRAs, от една страна, а някои може дори да нямат повече ипотеки за лихвени удръжки - така че в крайна сметка плащат повече данъци.
Повечето хора спират преобразуването на Roth, след като започнат RMD, защото става скъпо. Първо трябва да вземете необходимата сума и да платите данък върху нея, а след това да платите и данъците върху преобразуването.
Но има сценарии, при които можете да накарате това да работи. И ако можете да си го позволите, това е голяма полза за вашите наследници, защото те ще наследят необлагаема сметка за 10 години (след това трябва да я преместят в сметка, където растежът ще бъде обложен с данъци). Наследените традиционни IRA, от друга страна, подлежат на облагаеми минимални разпределения за този 10-годишен период от време.
Кенет Уолцър, финансов плановик със седалище в Лос Анджелис, е карал клиенти да правят това и това се е получило добре за тях. „Ако вашият RMD е нещо като $50,000 150,000 и вие казвате: „Така или иначе ще извадя пари, така че защо не изтегля $50,000 XNUMX и не направя преобразуване на Roth върху останалите.“ След това използвате XNUMX XNUMX долара, за да платите данъка и ако го направите няколко години подред, сте свили IRA доста.
Конверсиите на Roth не са за всеки
Ако не се притеснявате да оставите пенсионните си сметки и просто планирате да похарчите малко парите си, няма причина да обмисляте преобразуване на Roth.
Друга причина да избягвате е, че нивото на вашите доходи при пенсиониране също влияе върху данъчното облагане на вашето социално осигуряване и вашето Премиални плащания на Medicare. Така че, ако направите голяма реализация, може да увеличите общите си разходи.
Определено ще искате да откажете, ако нямате пари в брой, за да платите данъка, защото повечето хора не биха се възползвали от конвертирането на повече само за покриване на дължимия данък.
„Никой не трябва да фалира, преобразувайки се“, казва Слот.
За тази цел не забравяйте да направите точно счетоводство за това какво ще струва и следете включените транзакции. Вече не можете да отмените преобразуване на Roth, така че веднага щом вземете парите от вашата IRA, ще дължите данък.
Слот също така казва да се пазите от опити за определяне на времето на нестабилен пазар, за да осъществите транзакцията си в ден на спад. Начинът, по който вървят нещата, пазарът може да промени стотици точки в рамките на един ден. Времето е ключово само за 2023 г. на общо ниво — данъчните ставки и стойността на акциите са ниски — не до деня или минутата за продажба.
Слот е видял това в действие и излиза зле. Той имаше клиент, който го попита дали трябва да се преобразува този ден поради условията на пазара и той каза, да, но това важи само за момента. Тя се опита да постави поръчката, но докато тя беше изпълнена, пазарът се беше покачил с 800 пункта и транзакцията й струваше много повече, отколкото си мислеше. „Определянето на времето на пазарите за преобразуване на Roth не е толкова възможно, колкото звучи“, казва Слот.
Имам въпрос относно механиката на инвестиране, как се вписва в общия ви финансов план и какви стратегии могат да ви помогнат да извлечете максимума от парите си? Можете да ми пишете на [имейл защитен].
Още от MarketWatch
Източник: https://www.marketwatch.com/story/market-conditions-are-perfect-right-now-to-pay-tax-on-some-of-your-retirement-funds-and-avoid-a- bigger-hit-later-11672902656?siteid=yhoof2&yptr=yahoo
Становище: Конверсии на Roth IRA: Възползвайте се от тази ограничена във времето оферта, за да спестите от данъци
Никой не обича данъците, но всеки обича продажбата. Така че идеята за сериозен спад на конверсиите на Roth през 2023 г. – оферта с ограничено време, не по-малко – може да направи привлекателно да плащате данъци сега, за да ги избегнете в бъдеще.
Има редица условия, които правят тази година толкова подходяща за преобразуване на Roth, което е, когато преместите пари от IRA с отсрочени данъци и платите данък върху сумата, а след това ги преместите в Roth, където растат без данъци. Основният плюс: Пазарите на акции и облигации все още са надолу значително спрямо преди година – S&P 500
+ 1.63%
SPX,
е спаднал с над 18% в началото на годината. Това означава, че ще дължите по-малко данъци, когато продавате инвестиции от вашата IRA и след това ще купувате с отстъпка, когато реинвестирате в Roth.
„Всеки харесва отстъпка – и данъкът не се дължи до април 2024 г.“, казва финансовият съветник Матю Карбрей, управляващ партньор в Ridgeline Financial Partners в Ейвън, Коннектикут.
Новите ограничения на данъчните групи също влизат в сила през 2023 г. поради инфлацията, което прави възможно конвертирането на повече, без да накланя везните към по-висока данъчна група. Вече можете да спечелите до $95,375 190,750 за един и $22 XNUMX за двойка и все пак да останете в XNUMX% данъчна група.
„Има безпрецедентна възможност да влезете в тези ниски групи“, казва Ед Слот, основател на IRAHelp.com и дългогодишен поддръжник на обръщането на Рот.
Има още. Като цяло данъчните ставки в момента се считат за ниски, но данъчните ставки ще се повишат отново след 2025 г., освен ако няма повече действия от Конгреса. Това означава, че тази година плюс следващите две са най-доброто време за създаване на многогодишна стратегия за преобразуване, казва Слот.
„Целият ключ към доброто данъчно планиране е да се изтеглят пари от IRA на възможно най-ниските ставки“, казва Слот, „Така че ще натисна педала докрай през 2023 г. Нека го ударим, докато е тук, защото купонът е свършва скоро."
Как да започнем
Ключът към вземането на решение за преобразуване на Roth е дали смятате, че вашите данъчни ставки ще бъдат по-високи в бъдеще и дали имате парите да платите данъка върху преобразуването.
Ако си млад и все още работиш, това няма да си ти. Но можете да мислите напред и да помислите за Roth IRA и Roth 401(k) опции за текущите ви вноски, вместо да се опитвате да разрешите проблема, когато се пенсионирате.
Сладкото място е, ако сте над 59 1/2, но все още не подлежите на изискваните минимални разпределения от пенсионни сметки с отложени данъци. Също така помага или да сте пенсиониран, така че доходът ви е нисък, или да имате достатъчно високи доходи, отколкото да имате пари за данъчната сметка. Започвайки през 2023 г., възрастта на RMD се премества на 73, а след това след 10 години ще стане 75. Това ви дава повече от дузина години, за да преместите парите си в най-добрата си полза.
" „Всичко опира до данъчните ставки. Ако смятате, че вашите проценти ще бъдат по-високи, тогава Рот ще спечели."
„Това е голям, гигантски залог“, казва Слот. „Всичко е въпрос на данъчни ставки. Ако вярвате, че вашите проценти ще бъдат по-високи, тогава Рот ще спечели.
Повечето хора смятат, че техните данъчни ставки ще бъдат по-ниски след пенсиониране, но Слот и много други съветници всъщност най-често виждат обратното. Слот също така отбелязва, че хората са склонни да имат по-малко удръжки при пенсиониране - те вече не допринасят за IRAs, от една страна, а някои може дори да нямат повече ипотеки за лихвени удръжки - така че в крайна сметка плащат повече данъци.
Повечето хора спират преобразуването на Roth, след като започнат RMD, защото става скъпо. Първо трябва да вземете необходимата сума и да платите данък върху нея, а след това да платите и данъците върху преобразуването.
Но има сценарии, при които можете да накарате това да работи. И ако можете да си го позволите, това е голяма полза за вашите наследници, защото те ще наследят необлагаема сметка за 10 години (след това трябва да я преместят в сметка, където растежът ще бъде обложен с данъци). Наследените традиционни IRA, от друга страна, подлежат на облагаеми минимални разпределения за този 10-годишен период от време.
Кенет Уолцър, финансов плановик със седалище в Лос Анджелис, е карал клиенти да правят това и това се е получило добре за тях. „Ако вашият RMD е нещо като $50,000 150,000 и вие казвате: „Така или иначе ще извадя пари, така че защо не изтегля $50,000 XNUMX и не направя преобразуване на Roth върху останалите.“ След това използвате XNUMX XNUMX долара, за да платите данъка и ако го направите няколко години подред, сте свили IRA доста.
Конверсиите на Roth не са за всеки
Ако не се притеснявате да оставите пенсионните си сметки и просто планирате да похарчите малко парите си, няма причина да обмисляте преобразуване на Roth.
Друга причина да избягвате е, че нивото на вашите доходи при пенсиониране също влияе върху данъчното облагане на вашето социално осигуряване и вашето Премиални плащания на Medicare. Така че, ако направите голяма реализация, може да увеличите общите си разходи.
Определено ще искате да откажете, ако нямате пари в брой, за да платите данъка, защото повечето хора не биха се възползвали от конвертирането на повече само за покриване на дължимия данък.
„Никой не трябва да фалира, преобразувайки се“, казва Слот.
За тази цел не забравяйте да направите точно счетоводство за това какво ще струва и следете включените транзакции. Вече не можете да отмените преобразуване на Roth, така че веднага щом вземете парите от вашата IRA, ще дължите данък.
Слот също така казва да се пазите от опити за определяне на времето на нестабилен пазар, за да осъществите транзакцията си в ден на спад. Начинът, по който вървят нещата, пазарът може да промени стотици точки в рамките на един ден. Времето е ключово само за 2023 г. на общо ниво — данъчните ставки и стойността на акциите са ниски — не до деня или минутата за продажба.
Слот е видял това в действие и излиза зле. Той имаше клиент, който го попита дали трябва да се преобразува този ден поради условията на пазара и той каза, да, но това важи само за момента. Тя се опита да постави поръчката, но докато тя беше изпълнена, пазарът се беше покачил с 800 пункта и транзакцията й струваше много повече, отколкото си мислеше. „Определянето на времето на пазарите за преобразуване на Roth не е толкова възможно, колкото звучи“, казва Слот.
Имам въпрос относно механиката на инвестиране, как се вписва в общия ви финансов план и какви стратегии могат да ви помогнат да извлечете максимума от парите си? Можете да ми пишете на [имейл защитен].
Още от MarketWatch
Източник: https://www.marketwatch.com/story/market-conditions-are-perfect-right-now-to-pay-tax-on-some-of-your-retirement-funds-and-avoid-a- bigger-hit-later-11672902656?siteid=yhoof2&yptr=yahoo