Пенсионирането на мечи пазар може да бъде катастрофално - работата още една година може да направи огромна разлика

Всичко това се дължи на риск от последователност, което по същество означава, че когато правите тегления от портфейл, редът – или последователността – на възвръщаемостта на инвестициите може да повлияе на общата стойност на портфейла ви. По принцип тегленията от сметки по време на мечи пазар са по-вредни от същите тегления на бичи пазар.

Прочети: Как щатският долар би могъл да подложи това рали на фондовия пазар на голямо изпитание

„Подробностите за това кога ще се пенсионирате са важни“, каза Сузана Снайдер, управляващ редактор за финансово образование в SmartAsset. „Годините за ранно пенсиониране са толкова важни.“

След 2022 г., когато S&P 500
SPX,
-0.61%
спад с близо 20%, SmartAsset проучи два предишни мечи пазара – 2001 и 2008 г. – за да види как започването на пенсиониране в година на спад може да повлияе на дългосрочните инвестиционни спестявания и до каква степен. 

В проучването всеки инвеститор е държал 1 милион долара в инвестиционна сметка в началото на година, в която акциите са загубили стойност. Всеки спестител е планирал процент на теглене от 4%, който ще се увеличи с историческия темп на инфлация. За да бъде опростен, SmartAsset предположи, че сметките нямат изисквани минимални разпределения или задължителни тегления.

Всеки от предпенсионерите поддържа портфейл от инвестиции, които са смесени, като 50% са обвързани с S&P 500 и 50% са обвързани с представянето на взаимен фонд с индекс на облигации, се казва в проучването.

Единствената разлика между инвеститорите беше датата на тяхното пенсиониране.

При всеки сценарий на мечи пазар един инвеститор започна да тегли акаунти през година на спад и заключи загуби рано. Другият инвеститор изчака до годината, когато пазарите започнаха да се възстановяват.

Разликата беше огромна.

В примера с мечия пазар от 2001 г., пенсионер А продължи с пенсионирането си и започна да прави тегления. Пенсионер B реши да отложи тегленето на пенсионни сметки, като избра да работи по-дълго или да живее с парични спестявания за допълнителни три години. 

„Въпреки че изпитваме същата годишна възвръщаемост, нива на инфлация и последващи тегления, разликата е огромна“, каза SmartAsset в проучването. 

Сметката на пенсионер А вече струва $833,934 1,332,513. Пенсионер Б, който изчака да започне да прави тегления, докато пазарът се възстанови, има сметка, оценена на $498,579 – или $XNUMX повече, каза SmartAsset.

В сценария на мечия пазар от 2008 г., пенсионер А се пенсионира, започна тегления и сега има баланс днес от $1,163,628.

Пенсионер B изчака само една допълнителна година, докато пазарите се възстановят. Този баланс днес е $1,262,926. Общата разлика – след само една допълнителна година забавени тегления – е $99,297 XNUMX, установи SmartAsset.

„Винаги говорим за това, че след 30 години пазарът ще се повиши и не се притеснявайте. Но открихме, че тези ранни години са наистина въздействащи“, каза Снайдер. "Ако не направите нещо различно, парите не се връщат." 

Разбира се, ретроспекцията е 20-20. Но проучването на SmartAsset е предупредителна история. 

И така, какво означава това за почти пенсионерите сега, които гледат на турбулентните пазари, перспективите за още няколко повишения на лихвените проценти и надвисналата заплаха от възможна рецесия?

„Определено не мога да направя прогноза за тази година. Но ако скоро ще се пенсионирате или сте нов пенсионер, разговорът с финансов съветник може да е добра идея или помислете за отлагане на пенсионирането. Или обмислянето на кофата, от която взимате пари, за да не блокирате загуби, може да е разумно. 100% разгледайте своите алтернативи,” каза Снайдер.

Разбира се, не всеки има възможност да продължи да работи още три години поради здравословни или житейски обстоятелства.  

„Не е нужно да е всичко или нищо. Продължаването на работа, дори на непълен работен ден, или консултантска работа, или сезонна работа, просто за да имате някакъв доход, за да можете да намалите сумата, която взимате, може да помогне,” каза Снайдер. „Обмислете да вземете пари от кофа за краткосрочни спестявания, за да не заключите инвестиционни загуби. Или теглене надолу с 2%, а не с 4%.“

Снайдер каза, че най-малко болезненият вариант според нея е да се отложат големи разходи, докато пазарите се възстановят.

„Отложете ваканцията, отложете мащабния круиз, който се надявахте да направите. Някои разходи могат да бъдат коригирани. Въпреки това може да не е забавно да го чуем“, каза Снайдер. 

Снайдер каза, че не препоръчва на хората да се опитват да определят времето на пазарите. Но минимизирането на тегленията за поне една година и повторната оценка може да е разумно, когато сме изправени пред спад на пазарите, каза тя.

„Трудно е да се дават общи съвети на всички. Бих казал, че погледнете цялостно на спестяванията си. Ако се чувствате несигурни, пенсионирането не трябва да бъде всичко или нищо. Може би има стъпки, които можете да предприемете, за да намалите излагането си на инвестиционни загуби“, каза Снайдер. 

Имате ли въпроси относно пенсионирането, Обществено осигуряване, къде да живея or как да си го позволя всичко? Пиши на [имейл защитен] и може да използваме вашия въпрос в бъдеща история.