Отлагането на пенсионирането е един ефективен начин да удължите живота на вашите пенсионни спестявания. Чакането няколко години – или десетилетия – за напускане на работната сила може да увеличи вашите инвестиционни сметки, увеличаване на социалните осигуровки и намалете броя на годините, необходими на парите ви, за да издържат при пенсиониране.
Но колко важно е забавянето на пенсионирането за вашето финансово здраве и дълголетие? И твърде рисковано ли е ранното пенсиониране за повечето спестители?
За да разберете, SmartAsset разби числата, за да изчисли как забавянето на пенсионирането може да помогне за увеличаване на вашите спестявания.
Ако имате нужда от помощ за спестяване за пенсиониране, говорете с финансов съветник.
Нашият анализ
SmartAsset изчисли три сценария за пенсиониране. Тези трима амбициозни пенсионери имат същата сума в своите спестовните сметки на датата, на която се пенсионират. Те също получават същата възвръщаемост на своите инвестиции и същия процент на инфлация.
Там, където се различават, е възрастта, на която се пенсионират.
Пенсионер А напуска работната сила на 55 години.
Пенсионер B спира да работи на 65 години.
Пенсионерът C получава златния си часовник на 70.
Модели за спестяване и инвестиране
За да илюстрираме спестяванията, харченето и инвестиционното поведение на тези пенсионери, използвахме данни, за да създадем среден профил, върху който да изчислим числата.
Запазване: Всеки пенсионер има $500,000 55 спестявания за пенсиониране. Това е сумата, която имат към датата на пенсиониране, независимо дали работят до 70 или XNUMX години.
Въпреки че избрахме това за илюстративни цели, важно е да се отбележи, че работата в допълнителни пет, 10 или 15 години може драстично да увеличи сумата във вашата инвестиционна сметка. Ще спечелите време, за да направите допълнителни вноски (и наваксващи вноски, ако отговаряте на условията) и ще позволите възвръщаемостта на инвестициите да увеличи акаунта ви.
Инвестиции: За да изпълни тези номера, SmartAsset предположи, че собственикът на акаунта не трябва да взема необходими минимални разпределения (RMD) и тегли само това, от което се нуждае, за да живее в пенсия. Ние също така приемаме, че тази сметка е нещо като Roth IRA или Roth 401(k), в която не се дължат данъци при теглене. За 55-годишния предположихме, че средствата са налични например чрез правилото на 55.
Разгледахме и пенсионер, който е инвестиран в диверсифициран фонд, който възвръща 5% годишно.
Разходи и социално осигуряване
Това е изчислението, което прави или нарушава дълголетието на спестовната сметка на всеки пенсионер. Това се дължи до голяма степен на въздействието на социалните осигуровки върху разходите.
Разходи: Предполагаме, че пенсионерът харчи $50,595 4,216 на година, което означава, че лицето започва да се пенсионира, нуждаейки се от $65 на месец. Тази цифра се основава на средната сума, която човек на възраст между 74 и XNUMX години харчи в пенсия, според анализ на Fidelity на данни от Бюрото по трудова статистика.
Социална сигурност: Използвахме калкулатора за социално осигуряване на SSA.gov, за да изчислим колко обезщетения ще получи всеки пенсионер. Това се основава на заплата от 100,000 55 долара при пенсионна възраст. Някой, който се пенсионира на 62-годишна възраст, няма да има право да получава социално осигуряване до XNUMX-годишна възраст, така че това забавяне е взето предвид. Освен това хората, които работят по-дълго, може да са увеличили плащанията за социално осигуряване по две причини:
Пенсионерите могат да увеличат месечната си вноска за всеки месец, между който забавят вземането на социално осигуряване пълна пенсионна възраст (FRA) и 70.
Обезщетенията за социално осигуряване се изчисляват, като се използват 35 години с най-високи доходи от кариерата на работника, коригирани спрямо инфлацията. Работниците, които могат да увеличат броя на годините с високи доходи и късна кариера, също могат да получат по-високо възнаграждение.
Предполагаме, че инфлация от 2.2% ще увеличи разходите за живот с течение на времето.
Провеждане на числата
Пенсионер А: Този ранен пенсионер напуска работната сила с $500,000 62 в пенсионната си сметка. Тъй като не отговаря на условията за социално осигуряване до 4,216-годишна възраст, той изтегля 62 долара изцяло през първия си месец на пенсиониране (и коригирана спрямо инфлацията сума всеки месец след това). Когато най-накрая отговаря на условията на 2,803-годишна възраст, той използва социално осигуряване, което намалява първото му плащане до $XNUMX.
Спестяванията му продължават 183 месеца и той е свършил средствата си на 70 1/4 години.
Пенсионер Б: Пенсионер Б напуска работната сила на класическата възраст за пенсиониране от 65 години. Той незабавно използва социално осигуряване, което се основава на крайна годишна заплата от $100,000 1,709, а тегленията му започват от едва $XNUMX.
Спестяванията му продължават 401 месеца и той е почти 88 1/2 преди сметката да се изпразни.
Пенсионер С: Този работник отлага пенсионирането си до 70-годишна възраст, когато навлиза в златните си години с $500,000 1,205 в пенсионна сметка. Първото му теглене, като се вземе предвид по-високото му социално осигуряване, е $XNUMX.
Възвръщаемостта от 5% по сметката му я кара да расте по-бързо от тегленията му. Той не остава без спестявания и всъщност има остатъчни пари за наследниците си.
Трябва ли да се пенсионирате по-рано?
Математиката показва, че чакането да се пенсионирате може да увеличи социалните ви обезщетения, да намали разходите и да ви позволи да финансирате по-малко години с фиксиран доход.
Но в крайна сметка, решението за ранно пенсиониране – или да продължите да работите до 70-те – е личен въпрос.
Някои хора могат да влязат в ранно пенсиониране без желание поради здравословни проблеми или загуба на работа. Други може да искат да напуснат работната сила по-рано, като се ангажират да заменят евтин начин на живот за по-голям брой щастливи години след работа.
Ако ранното пенсиониране е нещо, което гледате, отделете време, за да подготвите разходите си – изплащане на дълга, укрепване на застраховката и намаляване на ненужните разходи. Помислете за стабилността на вашите спестовни сметки и въздействието, което ранното пенсиониране ще има върху социалното осигуряване. Обсъдете възможността за работа на непълно работно време или консултантска работа като начин за намаляване на заетостта, без да напускате изцяло работната сила.
И накрая, работа с финансов съветник да определите какво можете да си позволите и да направите план за бъдещето. Годините непосредствено преди пенсионирането са ключов момент за работа с финансов съветник, преценка на вашите инвестиции и времеви хоризонт, обсъждане на разходите и определяне дали пенсионирането е на път.
Bottom Line
Ранното пенсиониране, особено преди да отговаряте на условията за социални осигуровки, ще подкопае спестяванията ви много по-бързо, отколкото да чакате до 65 или по-късно. Но решението кога да се пенсионирате е лично, така че се консултирайте с a финансов съветник предварително.
Съвети за планиране на пенсиониране
Планирането за пенсиониране може да изглежда като решаване на сложен пъзел, но не е нужно да се справяте сами. A финансов съветник може да ви помогне да съберете правилните части, като оцени вашите нужди и ви свърже с услугите, които са подходящи за вас. Намирането на квалифициран финансов съветник не трябва да е трудно. Безплатен инструмент на SmartAsset ви съчетава с до трима финансови съветници, които обслужват вашия район, и можете да интервюирате срещите на вашите съветници безплатно, за да решите кой е най-подходящият за вас. Ако сте готови да намерите съветник, който може да ви помогне да постигнете финансовите си цели, започвай сега.
Социалното осигуряване играе решаваща роля в пенсионните планове на мнозина. Чрез забавяне на социалното осигуряване отвъд вашето пълна пенсионна възраст, можете да увеличите обезщетението си до 8% годишно до 70-годишна възраст. SmartAsset's Калкулатор за социално осигуряване може да ви помогне да определите най-доброто време да поискате вашите обезщетения.
Въпроси относно нашето изследване? Контакт [имейл защитен].
Снимка: ©iStock.com/RyanJLane
Това мнение Трябва ли да отложа пенсионирането? Какво казват числата – проучване за 2022 г се появи първо на Блог на SmartAsset.
Източник: https://finance.yahoo.com/news/delay-retirement-numbers-2022-study-110040822.html