По-добре ли е да скъсате превръзка и да премахнете болката или да я премахнете бавно и внимателно, като ограничавате болката, като я удължавате? Това по същество е въпросът, пред който са изправени възрастните хора, които са прекарали десетилетия в спестяване за пенсиониране и сега трябва да приемат изискваните минимални разпределения на пазара надолу.
Възрастните лица, които са на 72 или повече години, трябва да вземат RMD всяка година от своите индивидуални пенсионни сметки или план на бивш работодател 401(k) и могат да го правят наведнъж или малко наведнъж. Но тъй като салдата по сметката им намаляват, това вероятно ще навреди и в двата случая.
Тези, които чакат до декември, за да изтеглят своите годишни RMD, поемат изчислен риск пазарът да се възстанови от скорошните загуби, вместо да се откаже от повече позиции. Тъй като S&P 500 спадна с около 12% тази година, „може да има смисъл да продължим да изчакаме малко“, преди да вземем RMD, каза Конър Ф. Спиро, старши финансов консултант в John Hancock Advice. „Разглеждайки минали числа, шансовете са, че може да успеете да си върнете част от това до крайния срок до 31 декември.“
Въпреки това, много възрастни хора вземат RMD в началото на годината, защото се нуждаят от парите, за да платят разходите, искат да „отметнат това квадратче“ за годината, както се изисква, или искат да избегнат потенциални инвестиционни загуби през цялата година, добави Спиро. И докато тази стратегия може да е била полезна тази година с акциите близо до рекордно високи в началото на януари, тя струва пари на възрастните хора с течение на времето, тъй като пазарът исторически е имал повече добри години, отколкото лоши години, каза той.
И така, как най-добре да управлявате RMD по време на спад? Съветниците казват, че има стратегии, които възрастните хора могат да използват, за да минимизират загубите или да управляват дистрибуцията, за да дадат шанс на пазарите да се възстановят. Нещо повече, има начини разумно да се максимизират печалбите по време на рали или на възходящ пазар и да се сведе до минимум необходимостта от продажба на ценни книжа на падащ пазар.
Повечето възрастни хора с IRA или подобни сметки могат да изчислят своите RMD с помощта на Службата за вътрешни приходи Единна таблица за продължителността на живота. Отделна таблица, която може да се намери на RMD страница на IRS, се използва, ако единственият бенефициент на сметката е съпругът на титуляря на сметката, който е поне 10 години по-млад от титуляра на сметката.
Пенсионер, който навърши 72 години тази година, който имаше баланс в IRA от 100,000 31 долара миналия 3,650 декември, трябва да вземе RMD от 2022 долара за 80 г., според таблицата на IRS. RMD нараства с остаряването на пенсионера, така че 100,000-годишен със салдо в сметката от $4,950 50 ще трябва да изтегли $72 тази година. Непоемането на RMD води до 1% данък върху сумата, която не е разпределена според изискванията. Тези, които навършат 2023 тази година, могат да отложат първоначалния си RMD до 31 април 2023 г.; те ще трябва да вземат последващи RMD всяка година до XNUMX декември, включително втори през XNUMX г. за разпространението през същата година.
Управление на спадове
Възрастните хора, загрижени за по-нататъшни спадове на пазара, трябва да обмислят разделянето на RMD на четири или на 12 и след това да продават това количество активи всяко тримесечие или всеки месец, според Стив Върнън, учен по консултантски изследвания в Станфордския център за дълголетие.
Върнън, президент на образователната фирма за пенсиониране Rest-of-Life Communications, каза, че идеята е подобна на осредняването на разходите в долари, при което купувате акции на редовни интервали, като добавяте повече, когато акциите са намалени и по-малко, когато се покачват. „По принцип вие просто признавате, с право, че не знаете какво ще направи пазарът, така че ще намалите риска си, като го осредните през цялата година“, каза той. "Опитът да се определи времето на пазара обикновено не работи много добре."
Пенсионерите с пари в брой биха могли да обмислят прехвърляне на ценни книжа от тяхната IRA към брокерска сметка, за да задоволят своите RMD и да избегнат продажбата на активи с отстъпка, каза Дан Кейси, основател на Bridgeriver Advisors. Възрастните лица ще бъдат облагани с данък въз основа на стойността на тези ценни книжа към момента на прехвърлянето, но ценните книжа ще имат известно време за възстановяване.
„Можете просто да прехвърлите правото на обезпечение, без всъщност да се налага да го продавате“, каза Кейси. „Докато стойността на тази сигурност отговаря на RMD, тогава сте добре. Просто трябва да се уверите, че имате пари, заделени за плащане на данъците.”
След като взеха тазгодишното RMD, възрастните също трябва помислете за преобразуване на активи от традиционна IRA или 401 (k) сметка в Roth IRA, което позволява на инвестициите да растат без данъци и няма RMD. Пенсионерите ще трябва да плащат данъци върху активите, преместени в Roth IRA, но с рязко спад на пазара тази година, тази данъчна сметка може да бъде сравнително ниска, каза Кейси.
Възрастните обаче трябва да са наясно с така нареченото петгодишно правило. Средствата, преобразувани в Roth IRA, трябва да останат в сметката поне толкова дълго, за да се избегне 10% неустойка за предсрочно теглене.
Изграждане на паричен буфер
Тъй като диверсифицираното портфолио трябва да включва малко пари, в идеалния случай възрастните хора трябва да могат да вземат RMD, без да продават активи на падащ пазар, каза Върнън. Един от начините за натрупване на пари е да се разпределят дивиденти и капиталови печалби от акции като акции и взаимни фондове, изплащани в брой, вместо тези пари автоматично да се реинвестират, каза той.
Балансираните фондове, които включват комбинация от акции, облигации и други ценни книжа, осигуряват ефективен начин за това, каза Питър Касиота, собственик на Asset Management & Advisory Services в окръг Лий във Флорида.
Той посочва три взаимни фонда от американски фондове-
Фонд на доходите на Америка
(тикер: AMECX),
Американски балансиран фонд
(ABALX), и
Изграждане на капиталов доход
r (CAIBX) – като начин пенсионерите да изградят „отбранителен портфейл от акции“. Балансираните фондове обикновено изпитват по-малка волатилност на цените, отколкото взаимните фондове, съставени само от акции, и те осигуряват надежден поток от парични средства, дори при спад на пазара, каза Касиота.
„Имам по-възрастните си клиенти в тях, защото те все още могат да печелят добра възвръщаемост и изобщо нямат луда волатилност“, каза той. "Наричам го малко обикновена ванилия."
Ако възрастните хора трябва да продават ценни книжа, за да покрият RMD, те трябва да обмислят продажбата на един или повече от своите най-добре представящи се активи в подходящи моменти през годината, като например след като акциите надминат очакванията за печалба, каза Касиота. Въпреки скорошния спад на пазара, дългосрочните инвеститори все още трябва да имат някои активи, които са се представили добре във времето, а продажбата им дава време на други активи да се възстановят, каза той.
„Имате цяла година, за да извадите дистрибуцията си, така че може да има моменти, в които можете да изберете инвестицията, от която ще вземете дистрибуцията си, защото в този момент икономиката е добра“, Касиота казах.
Пиши на [имейл защитен]
Източник: https://www.barrons.com/articles/rmds-ira-401k-retirement-51654897226?siteid=yhoof2&yptr=yahoo