Топ 5 401(k) Rollover въпроса, които да зададете на вашия съветник

Може би си мислите, че преобръщанията на 401 (k) са по-рядко срещани, отколкото всъщност са. Подобно на прашни кутии на таван, много хора имат спонсориран от работодателя план от предишна работа, като напр 401 (к), лежащи наоколо.

Не е необичайно да говорите с някой, който е работил за няколко различни компании през последните 10 години, което е показателно за бързо развиваща се корпоративен свят и неговата бурна тенденция да проявява повече благосклонност към краен резултат отколкото на хората, които го карат.

Ако сте участвали в план, спонсориран от компания, и вашата работа приключи, независимо дали доброволно или не, вероятно имате план, който стои в инвестиционна неопределеност. Ако го направите, трябва да изберете какво да правите с него и преобръщането е една от опциите.

Разберете своя 401(k), преди да го прехвърлите

План 401 (k) е данъчно облекчен дефинирана вноска спестовна сметка, както е посочено в раздел 401(k) от Кодекс за вътрешни приходи (IRC). Ползите, които получавате от 401 (k), се основават на възвръщаемостта, генерирана от вашето инвестиционно портфолио.

- Служба за събиране на данъци (IRS) ограничава колко можете да допринесете за вашите 401 (k) всяка година. Като служител вашата годишна вноска не може да надвишава $20,500 2022 през 22,500 г. и $2023 2022 през 6,500 г. За 50 г. можете да отделите допълнителни $27,000 2023, ако сте на 50 или повече години за общо $7,500 30,000 За XNUMX г., ако сте на XNUMX или повече години може да допринесе с допълнителни $XNUMX, за общо $XNUMX. IRS коригира тези суми ежегодно за инфлация.

Тези планове могат да имат компонент преди или след данъци. Обикновено много инвестиции са налични като опции за увеличаване на вашите пенсионни активи, в съответствие с вашите толерантност към риска.

Да знаете какво да правите с плана си, когато напуснете работодателя си, зависи до голяма степен от обстоятелствата, в които се намирате. Винаги трябва да се консултирате с данъчен специалист или финансов съветник преди да вземе каквото и да е решение. Ето пет въпроса, които трябва да зададете, за да пуснете малко светлина във вашия таван 401 (k).

1. Какви са моите възможности?

Това е най-важният въпрос. В зависимост от вашите желания и обстоятелства, отговорът може да бъде един от следните четири – само два от които включват преобръщане.

Не местете парите си

Това е чудесен вариант, ако ви е позволено. Възможно е да не можете да продължите да правите вноски, ако запазите сметката си 401(k) при бившия си работодател, но можете да промените начина, по който се разпределят парите ви.

Тази опция също може да ви позволи да направите тегления без неустойки въз основа на определени критерии. Консултирайте се с администратора на вашия план, тъй като всеки план е различен.

Прехвърлете го в съществуващ 401 (k)

Избирането на тази опция ви позволява да продължите да допринасяте за вашия план. Освен това ви дава контрол върху това как се обработват вашите инвестиции и други опции. Имайте предвид, че сте при спазване на разпоредбите на вашия нов план. 

Когато прехвърлите акаунта 401(k) от предишния си работодател, той прекратява предишния ви акаунт.

Осребрете го

Това може да бъде много скъп вариант. Тегленията ще бъдат предмет на всички приложими данъци и санкции, включително държавни данъци и 10% такса за ранно теглене, ако сте под 59½ години.

Да приемем, че 45-годишен жител на Мичиган е в групата от 24% ($95,376 182,099 до $XNUMX XNUMX в облагаем приход от 2023 г.), преди да осребри сметката си от $10,000 XNUMX. Тя носи отговорност за 10% наказание и още 4.25% за държавния данък на Мичиган за общо 38.25%. Като такава, изтеглянето на нейните $10,000 3,825 ще й струва общо $XNUMX XNUMX.

Имайте предвид, че тегленето на сметката ви може да увеличи облагаемия ви доход, като ви постави в по-висока данъчна скоба.

Прехвърлете го в индивидуална пенсионна сметка (IRA)

Превръщане на вашия акаунт в индивидуална пенсионна сметка (IRA) може да означава a традиционен или Roth IRA, в зависимост от това как са направени вашите вноски. Инвеститор, който избира този маршрут, отваря вратата към гъвкави инвестиционни стратегии, за разлика от универсалните опции в 401 (k).

Но има недостатъци. Имайте предвид, че можете да правите вноски в IRA до данъчния ден (15 април), докато вноските 401 (k) трябва да бъдат направени до края на календарната година.

2. Какви са таксите в моя план?

Инвестиционните планове не са безплатни. Това означава, че ще бъдете таксувани за администриране на вашия план. Наредба 408(b)(2) на Министерството на труда на САЩ задължава работодателите да разкриват такси, които включват:

• Инвестиция разходни съотношения
• Такси на доставчика на план
• Административни такси
• Други различни такси за всеки участник

3. Как ще се променят таксите, ако направя преобръщане?

Всеки инвестиционен професионалист се изисква от Регулаторен орган на финансовата индустрия (FINRA), за да разкрие разходите, свързани с всяка инвестиция. Те трябва също така да предоставят достатъчно подробности, за да може инвеститорът ясно да разбере своето финансово задължение.

4. Трябва ли да обмисля преобразуване на Roth?

IRS ви позволява да преобразувайте всяка сума от вашите активи за пенсиониране преди данъци във вноски на Roth след данъци. Само тези с коригиран брутен доход (AGI) под $100,000 2010 отговаряха на условията за конвертиране до XNUMX г. Имайте предвид, че няма таван на дохода, но има много правила и данъчни последици за които трябва да сте наясно.

5. Какви са предимствата на преобръщането?

Това трябва да доведе до разговор за това защо искате да направите преобръщане. Инвеститорите трябва да се съпоставят с професионалист, който разбира какво искат да постигнат. Съветник трябва да обсъди плюсове и минуси по отношение на преобръщанията въз основа на конкретната и текуща ситуация на инвеститора.

Долната линия

Вашите пари за пенсия са важни. Опознайте напълно възможностите си. Срещнете се с вашия счетоводител, ако вашият финансов съветник не е наясно с данъчните въпроси и, както винаги, стойте далеч от всичко, в което не сте сигурни или не ви е удобно да правите. Предимствата и недостатъците както на преобръщането, така и на преобразуването на Roth са много, така че най-добрият начин за действие е да си напишете домашното, да знаете правилата и да потърсите професионален съвет.