Едва ли е тайна, че дългът по студентски заем е голяма тежест за хората и семействата в цялата страна. Според инициативата за данни за образованието, дългът по студентски заеми в Съединените щати възлиза на 1.745 трилиона долара към третото тримесечие на 2022 г. Около 92.7% от всички дълг е федерални студентски заеми.
Средният индивид дългово салдо, когато включва както федерални, така и частни заеми, се очаква да бъде около $40,780 XNUMX, според същия доклад на Инициативата за данни за образованието.
И така, какво се случва, ако се случи най-лошото и кредитополучателят почине, без да е изплатил напълно студентския си дълг? Това е важен въпрос за разглеждане. И отговорът варира в зависимост от вида на въпросния заем.
Какво се случва с федералния студентски дълг, когато умрете?
Процесът за справяне с федералния студентски дълг в случай на преминаване на кредитополучателя е най-простият. Според Министерството на образованието на САЩ, федералните студентски заеми се освобождават. Тази политика включва и заеми Parent Plus. Ако родителят, изтеглил заем Parent Plus, или студентът, който е бил бенефициент на заема, почине, дългът ще бъде погасен.
Освобождаването на дълга обаче има други финансови последици.
„Освобождаването от отговорност обикновено се облага с данък“, казва Конър Малман, сертифициран специалист по студентски кредити и консултант по студентски кредити за Планиращ студентски заем. „Имотът ще бъде отговорен за данъците върху погасения заем. Като необезпечен дълг, той ще бъде в съответствие с всички други необезпечени дългове, които трябва да бъдат платени от наследството.
За момента обаче, благодарение на приемането на Закона за данъчните облекчения и заетостта, тази данъчна отговорност при освобождаване от отговорност при смърт е отменен до 2025 г.
Какво се случва с частния студентски дълг, когато умрете?
Въпреки че само около 7.3% от дълговете по студентски заеми са обвързани с частни заеми, според инициативата за данни за образованието е също толкова важно да разберете как да се справите с тази финансова тежест, ако възникне необходимост. Когато кредитополучателят почине, останалите частни студентски заеми могат да бъдат обработени по различни начини.
„Частните заеми варират според кредитора. Някои ще бъдат освободени при смърт на кредитополучателя. Други таксуват дълга към имуществото на починалия“, казва Бетси Майот, президент и основател на Институтът на консултантите по студентски заеми.
Някои кредитори, като Софи, заявяват много ясно на своите уебсайтове, че ще освободят дълга ако кредитополучателят умре. Earnest е друг пример на кредитор, който ще изплаща студентски заеми в повечето случаи в случай на смърт на кредитополучателя.
Но и тук ще има данъци, които трябва да бъдат платени върху освобождаването от отговорност, за които наследството на починалия е отговорно да плати, казва Махлман.
Какво се случва със съвместно подписани заеми или заеми на съпруга?
Ако частният дълг за студентски заем е включвал съподписал или е принадлежал на съпруг, решението е по-малко лесно. Отново политиката често варира от заемодател до заемодател.
„В някои случаи, ако основният кредитополучател почине, съподписателят все още носи отговорност, но в други се прощава“, казва Майот. „Записът на заповед на кредитополучателя трябва да посочва правилата за неговия конкретен частен заем.“
Съподписващият може наистина да отговаря за изплащането, когато кредитополучателят умре и наследството на починалото лице не може да покрие оставащия баланс.
„Ако има остатък, който не може да бъде изплатен от имуществото на кредитополучателя и заемодателят не включва клаузи за освобождаване от отговорност при смърт, съподписал може да бъде на куката да извърши плащания по оставащия баланс“, казва Махлман. „Това важи само за частни заеми, взети преди 20 ноември 2018 г. След това съподписващите са защитени от необходимостта да обработват баланса в случай на смърт на кредитополучателя.“
При същия сценарий от съпруг може да се изисква също да извърши плащанията, ако студентските заеми са били установени по време на брака и двойката живее в състояние на общностна собственост. Също така си струва да се отбележи, че в някои случаи смъртта на съпоставител може да предизвика автоматично неизпълнение на студентския заем. Това може да се случи, дори ако през цялото време сте извършвали всички плащания по кредита навреме.
„Това означава, че пълното салдо става дължимо незабавно“, казва адвокатът по облекчаване на дългове Лесли Тейн от Правна група Tayne. „Въпреки че вероятно не сте задължени по закон да уведомявате кредитора си за смъртта на съподписвач – това ще бъде посочено в записа на заповед – някои банки преглеждат публичните регистри за смърт поради тази причина.“
Как да съобщите за смърт на обслужващ студентски кредит
Докладването на смъртта на притежател на студентски заем обикновено е лесен процес, независимо дали става дума за частни или федерални заеми. Обикновено се изисква доказателство за смърт да бъде представено на кредитора от член на семейството или друг представител.
Конкретно в случай на федерални студентски заеми, има няколко приемливи форми на документация, които могат да се използват в такива случаи:
Оригинален смъртен акт
Заверено копие от смъртен акт
Точно или пълно фотокопие на един от тези документи.
„Точният процес ще зависи от обслужващия кредита. Когато кредитополучател почине, член на семейството трябва да събере подходящата документация и след това да се свърже с обслужващия за всеки заем, за да определи следващите стъпки“, казва Тейн.
Как да сте подготвени и да защитите семейството си
Въпреки че никога не е лесно или приятно да мислиш за смъртта, ако имаш значителен дълг, важно е да поставиш правилната основа, за да защитиш близките си. Има различни действия, които можете да предприемете, за да сведете до минимум финансовата тежест за вашите наследници или членове на семейството, ако умрете с неплатен дълг по частен студентски заем.
„Първо, кредитополучателите трябва да гарантират, че техните семейства или преживели лица знаят как да получат достъп до онлайн портала на обслужващия ги в случай на смърт“, обяснява Махлман. „Това обикновено е вярно за всички финансови сметки.“
В допълнение, кредитополучателите, които имат частни студентски заеми, които не включват клауза за освобождаване от отговорност при смърт, в идеалния случай трябва да имат подходяща сума застраховка живот, за да гарантират, че заемите могат да бъдат изплатени в случай на смърт, без да причиняват финансови затруднения на семействата си. Може също така да си струва да проучите рефинансиране с друг кредитор, който предлага политика за освобождаване от отговорност при смърт, казва Махлман.
Тези, които държат заеми със съподписал, може също да искат да проучат своите възможности. „Ако имате много болен косигналър, може би е добра идея да продължите да го освобождавате“, казва Тейн. „Това е процес, при който демонстрирате на кредитора си, че вече сте финансово способни да управлявате заемите си сами, и премахвате съподписвача. И ако вашият съподписвач умре, трябва незабавно да потърсите рефинансиране.
Храна за вкъщи
Важно е тези, които имат дълг по студентски заем - и дори членовете на техните семейства и близки - да са наясно какво се случва в случай на смърт на кредитополучателя. Изискванията за заем и клаузите, отнасящи се до смърт, трябва да бъдат прегледани доста по-рано. И ако държите дълг по студентски заем, който не включва освобождаване от отговорност при смърт, има няколко стъпки, които трябва да обмислите, включително получаване на достатъчно застраховка живот за покриване на неизплатения дълг или рефинансиране на заема със заемодател, който предлага полица за освобождаване от отговорност.
Тази история първоначално беше представена на Fortune.com
Още от Fortune: Американската средна класа е в края на една ера Крипто империята на Сам Банкман-Фрид „се управляваше от банда деца на Бахамските острови“, които излизаха помежду си 5-те най-често срещани грешки, които правят печелившите от лотарията Болни ли сте от нов вариант на Омикрон? Бъдете подготвени за този симптом
Източник: https://finance.yahoo.com/news/happens-student-loan-debt-die-231122296.html