Вътре в амбициозния стремеж на Нигерия към безкасово общество, eNaira CBDC

Стремежът на Нигерия да приеме дигитална валута и да се придвижи към безкешово общество премина на висока скорост на 6 декември, когато централната банка на страната обяви таван за теглене на пари в брой, на гише или чрез банкомат. Новата политика засяга повече от 200 милиона души и въздействието й може да бъде широкообхватно и драматично непредвидимо.

Централната банка на Нигерия каза в бележка за депозитни парични банки (DMB), че тегленията не трябва да надвишават ₦100,000 225 ($500,000) на седмица за физически лица и ₦1,123 20,000 ($45) за фирми. Тегленията от банкомат ще бъдат ограничени до ₦200 0.45 ($XNUMX) на ден, като банкоматите издават само ₦XNUMX ($XNUMX) банкноти и по-малки деноминации.

„Тегленията над тези лимити ще привличат такси за обработка съответно от пет процента и 10 процента“, каза CBN.

Новата политика ще влезе в сила от 9 януари 2023 г., около три седмици преди страната постепенно да премахне всички стари банкноти от ₦200, ₦500 и ₦1000.

Банкиране на eNaira

Поетапното премахване на физическите пари в брой в Нигерия върви ръка за ръка с усилията й да насърчи приемането на своите цифрова валута на централната банка (CBDC), eNaira.

Стартирала през октомври 2021eNaira беше втората цифрова валута на централната банка след пясъчния долар на Бахамските острови и използва подобна блокчейн технология като криптовалутите – въпреки че за разлика от криптовалутите, тя в крайна сметка се наблюдава и управлява от централната банка на страната.

Въпреки че не действа като средство за съхранение на стойност по същия начин като криптовалутата, CBN каза, че eNaira ще спомогне за по-нататъшното насърчаване на финансовото включване. Освен това е достъпен във всички банкови приложения и USSD (Unstructured Supplementary Service Data), „бърз код“, използван на GSM мобилни телефони за комуникация с компютрите в мрежата.

Пускането на eNaira е част от по-широка политика от страна на CBN, описана в Политически документ от 2013 г което насърчава възприемането на агентско банкиране, мобилни плащания, насърчаване на модели за свързване, които подобряват сътрудничеството между традиционните кредитори, правителството и микрофинансиращите институции, и прилагането на агресивен натиск за финансова грамотност.

Банката заяви, че новата й политика е в съответствие с нейната безкасова политика и че „клиентите трябва да бъдат насърчавани да използват алтернативни канали (интернет банкиране, приложения за мобилно банкиране, USSD, карти/POS, eNaira и т.н.), за да извършват своите банкови транзакции.“

Стартирането на eNaira също последва a насоляване от властите относно финансовите институции, занимаващи се с криптовалута—което подтикна a вълнение в peer-to-peer биткойн търговия през следващите месеци.

Сивата икономика на Нигерия

С Нигерия до голяма степен неформален икономика, задвижвана от парични транзакции, приемането на eNaira беше донякъде хладно.

Един банкер, Ахмад* [не е истинското му име], каза Разкодирай че клиентите не са склонни да използват eNaira, дори когато извършват електронни транзакции, посочвайки, че няма ясна разлика между стойността на naira и eNaira.

Икемесит Ефионг, ръководител на изследванията в базираната в Лагос фирма за социално-икономически изследвания SBM Intelligence, каза, че политиката ще навреди на онези, от които се очаква да се възползва най-много, и ще насърчи трупането на пари.

„Новата политика, макар и приветствана като път към по-голямо приемане на безкасови транзакции, вероятно ще откаже клиентите от използването на официални банкови структури“, каза Ефионг Разкодирай. „Процъфтяващият банков бизнес на агенциите, където павилионите на POS (точка за продажба) улесняват тегленето на пари в брой, ще пострада, тъй като новата политика заличава по-голямата част от този бизнес.“

Операторите на POS павилиони, които действат като пехотинци за много банки във вътрешните улици на големите градове и труднодостъпните райони, се превърнаха в неразделна част от банковата система през последните няколко години, помагайки за преодоляване на пропастта във финансовото включване. Въпреки че действат като крайна точка за официалния банков сектор, те до голяма степен се хранят от неформалната икономика.

Политиката е „твърде драстична и не облагодетелства много от нас“, каза Адеолу, оператор на POS банкомат Разкодирай. „Ограничаването на това колко хора могат да събират ще повлияе на комисионната, която печелим всеки ден. Сякаш CBN отнема храна от устите ни и убива бизнеса ни.“

Допълнителни тежести

Дигитална инвестиционна платформа, Rise, каза, че многото такси, свързани с безкасовата политика на страната, са обременителни. В него се обяснява, че неформалната икономика на страната е до голяма степен движена от пари в брой и не е подготвена за безкасови транзакции.

„Петнадесет милиона възрастни нигерийци редовно се занимават с неофициални финансови транзакции и в този сектор парите в брой са кралят“, каза Rise в имейл до своите абонати. „Това има смисъл, защото от влизането в danfo (микробуси) до закупуването на suya (пикантни месни кебапчета) през нощта, много транзакции нямат ефективна алтернатива за цифрово плащане.“

Все пак управителят на CBN Годуин Емефиеле каза, че политиката е обратима, направена е в най-добрия интерес на нигерийците и трябва да се разглежда „по начина, по който сме го представили“.

„Ще преглеждаме от време на време как работи това, защото не мога да кажа, че ще бъдем твърди“, той каза на 7 декември след среща с президента Мухамаду Бухари.

Безкасови стремежи

Емефиеле каза, че засилването на безкешовата политика на Нигерия е отдавна закъсняло, отбелязвайки, че страната не е постигнала значителен напредък, откакто политиката беше стартира за първи път в 2012.

„Не можем да продължим да допускаме ситуация, при която над 85% от парите в обращение са извън банките“, каза Емефиеле. „Все повече държави, които възприемат цифровизацията, преминаха към безкасово плащане.“

Длъжностни лица и оператори в нигерийския финансов сектор отдавна вярват, че дигитализацията ще помогне за свиването на големия пул от необслужвани банки в страната и ще даде тласък на икономиката. Към 2020 г. 64% от възрастните в Нигерия са били включени финансово, каза Enhancing Financial Innovation and Access (EFInA) в 2020 доклад. Но докато страната имаше за цел да предостави достъп до официални финансови услуги на 70% от нигерийците до 2020 г., това можеше да покрие само 50.5%. Докладът също така показа, че нигерийците на възраст 18-25 години са по-склонни от по-възрастните да бъдат финансово изключени, важно съображение, когато средната възраст на населението на страната е 18 години.

„Въпреки че Нигерия има по-висок дял възрастни, работещи в банки, в сравнение с много сравнителни страни, тя също има висок дял на финансово изключени възрастни от 36%“, каза EFInA, отбелязано в своя доклад за 2022 г. докладва.

Насърчаването на общество без пари в брой има допълнителни ползи и за властите. Тайво Ойеделе, партньор по фискалната политика и данъчен ръководител в Африка в офиса на PwC в щата Лагос, каза, че преминаването към безкасово плащане може да помогне на Нигерия да събере повече данъци, тъй като повече малки предприятия „ще станат видими за данъчните власти“. Той обясни, че политиката също така ще позволи на данъчните власти да „получат информация, за да проследят вашите доходи и нетно богатство, което ще ви улесни в изваждането, ако укривате данъци“.

Независимо от стремежите на централната банка, Ефионг каза, че eNaira може да претърпи бавно приемане поради липсата на доверие в държавните институции - включително CBN, която според него е необходима за захранване на безкасови транзакции.

„Тази нова политика може да се възприеме от мнозина като правителството, което налага ненужен контрол върху това как хората използват парите си“, каза Ефионг, добавяйки, че „клиентите вероятно няма да се доверят на намеренията на регулатора и ще се отвърнат от някои от неговите инициативи, включително eNaira."